網際網路發展的方向，除了新的應用不斷湧現之外，另外一個重要方向則是很多傳統活動紛紛上網，帶上Web色彩。電子商務、線上支付都是典型的代表。那麼通過網路借錢還錢也就比較容易理解了。

每日一站欄目曾經介紹過基於P2P(peopletopeople)的國內外網路銀行代表:Prosper和拍拍貸，它們的典型特徵是平臺上有兩個使用者群體:有人借錢，有人貸錢，都是個人行為，那麼網站自己就作為貸款提供者，在網際網路上直接提供小額貸款，與之相比的話，網路銀行的性質應該更加突出了吧?這就是今天我們要介紹的英國網路小額貸款平臺Wonga.com。Wonga.com日前成功獲得來自AccelPartners、GreylockPartners、BaldertonCapital等風險投資機構2200萬美元投資，用於在全球範圍內開拓業務。看來這種商業模式，多少得到了認同。

Wonga.Com由ErrolDamelin和JontyHurwitz建立，總部位於英國倫敦，提供金額從50英鎊到750英鎊不等的小額線上借款業務，一個月的時間內已受理了超過10萬宗貸款業務。而且不同於傳統的銀行，Wonga可以全天24小時辦理業務。商業模式方面，Wonga目前依靠貸款的利息盈利，收益由貸款數額和還款期限決定。

Wonga.Com依靠網際網路提供24/7/365(每天每時)線上小額貸款業務，操作流程也非常簡單:

首先，使用者登陸網站，建立個人的賬戶資訊，包括個人基本資料、銀行或信用卡賬戶資訊等;

其次，使用者進入借款流程，輸入自己想要借的金額(50英鎊到750英鎊不等)。如果是第一次借款的話，最多隻能借款200美元;如果是老使用者的話，Wonga會根據使用者以往的借款、還款、信用資訊等逐步增加最大借款金額。再輸入自己還錢的時間，最多在30天內必須還款。當你輸入借款金額、還款時間之後，Wonga會自動計算出你需要還錢的金額，包括了本金+利益的。

舉個例子:假如你借款200英鎊，準備10天內付款，那麼你10後你所需要還款的所有金額則是225.77英鎊。多出來的25.77英鎊則是利息(目前還不知道其利息的比例到底是多少?或者依據身什麼公式?根據金額、還款時間而不同的，不過Wanga承認自己的年利率高達2689%)，再加上銀行卡或者信用卡轉賬之類的手續費。

再接下來，當你看到借款的金額、預期要還款的金額之後，同意的話，則點選“申請”(Applynow)按鈕。Wanga會根據使用者的資訊進行一些判斷(這裡的具體流程也不太清楚，或許會和銀行、信用公司相互關聯，對比使用者信用資訊嗎)，然後告訴使用者借貸是否通過。一旦通過，該使用者的賬戶裡會在幾小時後得到這筆貸款。

最後來看還款的流程。當約定的還款期到來時，Wanga會自動從使用者的賬戶裡提走本金和利息。但如果使用者賬戶裡餘額不足，則被視為“違約”，會有每天10英鎊的罰款，利息一直追加。如果Wanga第二次提款時賬戶裡仍然餘額不足，那麼Wanga就會把這筆交易通知有強制權利的第三方，比如法院、使用者賬戶所在銀行等，這樣使用者信用會有不良記錄。

當然，畢竟Wanga所提供的只是小額貸款，使用者如果因為違約而對自己的信用帶來不良記錄，顯然是不值得的，於是Wanga的風險相對還是比較低的。畢竟英國的信用體系相對完善、人們對於信用還是非常看重的。

經濟的衰退促進了這種小額線上貸款的繁榮，Wonga的商業模式也得到了風險投資的認可，至今已經獲得了來自BaldertonCapital,GreylockPartners,AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。

該公司創始人兼CEOErrolDamelin表示，該網站在最近一段時間業績良好，在成立之後的11個月時間裡，提供了近10萬筆貸款業務。準備準備進行更多區域的業務推廣，還準備用這些融資來改進網站的營銷手段以吸引更多的廣告客戶。

當然，這種模式如果要借鑑到國內的話，估計挑戰還是很大的，最重要的就是國家的整個信用體系和人們的個體誠信意識都有待提高的。